Salary Par Kitna Home Loan Milega 2026: Eligibility Formula
Summary
संक्षेप में: बैंक आपकी सैलरी का लगभग 40–50% हिस्सा EMI के लिए मानता है (FOIR)। 8.5% ब्याज और 20 साल पर ₹50,000 की सैलरी पर लगभग ₹23–28.8 लाख तक का होम लोन बन सकता है। पुरानी EMI इस रकम को घटाती है, और RBI की LTV सीमा के कारण प्रॉपर्टी की पूरी कीमत का लोन नहीं मिलता। ये आँकड़े सिर्फ़ उदाहरण हैं, असली रकम बैंक तय करेगा।
अंतिम अपडेट: 6 अक्टूबर 2026 · लेखक: UpDigital टीम
घर देखने जाने से पहले सबसे पहला सवाल यही होता है कि salary par kitna home loan milega। जवाब कोई एक फिक्स रकम नहीं है। बैंक आपकी सैलरी, पहले से चल रही EMI, उम्र, CIBIL स्कोर और ब्याज दर, सब मिलाकर हिसाब लगाता है। इस गाइड में हम वही हिसाब खुद करके दिखाएँगे, ताकि बैंक जाने से पहले आपको मोटा अंदाज़ा हो।
अगर आप होम लोन की पूरी प्रक्रिया शुरू से समझना चाहते हैं, तो पहले हमारी होम लोन कैसे लें गाइड पढ़ें। और सीधे अपना आँकड़ा निकालना हो तो होम लोन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर खोल लें।
इस पेज पर
- बैंक हिसाब कैसे लगाता है (FOIR)
- सैलरी के हिसाब से अंदाज़ा (तालिका)
- पहले से EMI चल रही हो तो
- अवधि और ब्याज दर का असर
- प्रॉपर्टी की कीमत और LTV
- Eligibility बढ़ाने के तरीके
- अभी की ब्याज दर की स्थिति
- लोन रिजेक्ट होने के आम कारण
- सामान्य प्रश्न
- स्रोत
बैंक हिसाब कैसे लगाता है (FOIR और EMI per lakh)
ज़्यादातर बैंक FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) देखते हैं। मतलब आपकी मासिक आमदनी का कितना हिस्सा सारी EMI में जा सकता है। आम तौर पर यह लगभग 40% से 50% के बीच माना जाता है, पर हर बैंक की अपनी नीति होती है, इसलिए पक्का आँकड़ा बैंक से ही पूछें।
हिसाब तीन कदम का है:
- EMI की गुंजाइश निकालें: मासिक सैलरी × FOIR % − पहले से चल रही सारी EMI
- EMI per lakh निकालें: ब्याज दर और अवधि के हिसाब से हर ₹1 लाख के लोन पर कितनी EMI बनती है। 8.5% पर 20 साल में यह लगभग ₹868 है, 25 साल में लगभग ₹805 और 30 साल में लगभग ₹769।
- लोन की रकम: EMI की गुंजाइश ÷ EMI per lakh × 1,00,000
उदाहरण: मान लीजिए आपकी मासिक सैलरी ₹50,000 है, कोई और EMI नहीं है और बैंक 50% FOIR मानता है। EMI की गुंजाइश हुई ₹25,000। 8.5% पर 20 साल के लिए: 25,000 ÷ 868 × 1,00,000 ≈ ₹28.8 लाख।
सैलरी के हिसाब से अंदाज़ा (तालिका)
नीचे के आँकड़े सिर्फ़ समझाने के लिए हैं। मान्यताएँ: ब्याज दर 8.5%, अवधि 20 साल, कोई और EMI नहीं। असली दर और FOIR बैंक, आपके CIBIL स्कोर और प्रोफ़ाइल पर निर्भर करते हैं।
| मासिक सैलरी | 40% FOIR पर EMI | अनुमानित लोन | 50% FOIR पर EMI | अनुमानित लोन |
|---|---|---|---|---|
| ₹30,000 | ₹12,000 | लगभग ₹13.8 लाख | ₹15,000 | लगभग ₹17.3 लाख |
| ₹50,000 | ₹20,000 | लगभग ₹23.0 लाख | ₹25,000 | लगभग ₹28.8 लाख |
| ₹75,000 | ₹30,000 | लगभग ₹34.6 लाख | ₹37,500 | लगभग ₹43.2 लाख |
| ₹1,00,000 | ₹40,000 | लगभग ₹46.1 लाख | ₹50,000 | लगभग ₹57.6 लाख |
एक बात का ध्यान रखें: बैंक कुछ मामलों में "नेट" (हाथ में आने वाली) सैलरी देखते हैं, कुछ में ग्रॉस। यह बैंक पर निर्भर करता है। अपना सटीक अंदाज़ा लेने के लिए एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर में अपनी सैलरी और EMI डालकर देखें।
पहले से EMI चल रही हो तो
यहीं सबसे ज़्यादा लोग चूकते हैं। पर्सनल लोन, कार लोन या क्रेडिट कार्ड की EMI, सब FOIR में गिनी जाती हैं।
उदाहरण: सैलरी ₹60,000 और पहले से ₹8,000 की EMI चल रही है (8.5%, 20 साल मानकर):
- 40% FOIR पर: ₹24,000 − ₹8,000 = ₹16,000 की गुंजाइश, यानी लगभग ₹18.4 लाख का लोन।
- 50% FOIR पर: ₹30,000 − ₹8,000 = ₹22,000 की गुंजाइश, यानी लगभग ₹25.4 लाख का लोन।
अगर कोई पुरानी EMI न होती तो वही सैलरी लगभग ₹27.7 लाख (40% पर) या ₹34.6 लाख (50% पर) तक की पात्रता देती। यानी सिर्फ़ ₹8,000 की एक EMI लगभग ₹9 लाख की पात्रता खा जाती है।
अवधि और ब्याज दर का असर
मान लीजिए आप ₹30,000 मासिक EMI दे सकते हैं (8.5% ब्याज पर):
| अवधि | अनुमानित लोन पात्रता |
|---|---|
| 15 साल | लगभग ₹30.5 लाख |
| 20 साल | लगभग ₹34.6 लाख |
| 25 साल | लगभग ₹37.3 लाख |
| 30 साल | लगभग ₹39.0 लाख |
अवधि बढ़ाने से पात्रता बढ़ती है, पर कुल ब्याज भी काफ़ी बढ़ जाता है। इसलिए सिर्फ़ ज़्यादा लोन पाने के लिए सबसे लंबी अवधि चुनना हमेशा समझदारी नहीं है।
अब वही ₹30,000 EMI और 20 साल, पर अलग ब्याज दरों पर:
| ब्याज दर | अनुमानित लोन पात्रता |
|---|---|
| 8.0% | लगभग ₹35.9 लाख |
| 8.5% | लगभग ₹34.6 लाख |
| 9.0% | लगभग ₹33.3 लाख |
| 9.5% | लगभग ₹32.2 लाख |
यानी ब्याज दर में 1.5% का फ़र्क पात्रता में लगभग ₹3.7 लाख का फ़र्क डाल देता है। अपनी रकम और दर डालकर सटीक EMI के लिए हमारा EMI कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।
प्रॉपर्टी की कीमत और LTV: बैंक पूरी कीमत का लोन नहीं देता
सैलरी के हिसाब से लोन की सीमा बनती है, पर बैंक प्रॉपर्टी की कीमत का भी एक हिस्सा ही देता है। इसे LTV (Loan to Value) ratio कहते हैं। RBI के निर्देशों में व्यक्तिगत होम लोन के लिए ये सीमाएँ हैं:
| लोन की रकम | अधिकतम LTV |
|---|---|
| ₹30 लाख तक | 90% |
| ₹30 लाख से ₹75 लाख तक | 80% |
| ₹75 लाख से ऊपर | 75% |
उदाहरण: ₹60 लाख की प्रॉपर्टी पर ज़्यादा से ज़्यादा 80%, यानी ₹48 लाख का लोन मिल सकता है। बाकी लगभग ₹12 लाख आपको डाउन पेमेंट के रूप में देने होंगे। स्टाम्प ड्यूटी, रजिस्ट्री और बाकी खर्च इसके अलावा लगते हैं, इसलिए बजट में थोड़ी और गुंजाइश रखें।
यानी आपको मिलने वाला लोन इन दोनों में से जो कम हो वही होगा: सैलरी से बनी पात्रता, या प्रॉपर्टी की कीमत पर LTV की सीमा।
Eligibility बढ़ाने के तरीके
- पुरानी EMI निपटाएँ: छोटा पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड बकाया पहले चुका दें। ऊपर के उदाहरण में एक ₹8,000 की EMI ने लगभग ₹9 लाख की पात्रता घटा दी थी।
- को-एप्लिकेंट जोड़ें: पति/पत्नी या परिवार के किसी कमाने वाले सदस्य की आमदनी जोड़ने से कुल पात्रता बढ़ सकती है। इसके लिए उनके दस्तावेज़ भी चाहिए होंगे।
- CIBIL स्कोर सुधारें: आम तौर पर 750 या उससे ऊपर का स्कोर बेहतर दर और आसान मंज़ूरी में मदद करता है। EMI और क्रेडिट कार्ड बिल समय पर भरें।
- अवधि को समझदारी से चुनें: अवधि बढ़ाने से पात्रता बढ़ती है, पर कुल ब्याज भी बढ़ता है।
- डाउन पेमेंट बढ़ाएँ: कम कीमत की प्रॉपर्टी या ज़्यादा डाउन पेमेंट से लोन की ज़रूरत घटती है।
- कागज़ दुरुस्त रखें: आधार और पैन में नाम, पता और जन्मतिथि एक जैसी होनी चाहिए। गड़बड़ी हो तो आधार अपडेट करवाएँ और पैन के लिए हमारा पैन कार्ड गाइड देखें।
अभी की ब्याज दर की स्थिति (6 अक्टूबर 2026 तक)
ज़्यादातर होम लोन फ्लोटिंग दर पर होते हैं, जो RBI की रेपो दर से जुड़ी रहती है। अगस्त 2026 की MPC बैठक में RBI ने रेपो दर 5.25% पर बनाए रखी। अगली बैठक 5 से 7 अक्टूबर 2026 को है और फ़ैसला 7 अक्टूबर को घोषित होना है। इस लेख को लिखे जाने तक नतीजा नहीं आया है, इसलिए उस पर कोई अनुमान यहाँ नहीं दिया जा रहा।
रेपो दर बढ़ने पर फ्लोटिंग-रेट लोन की EMI या अवधि बढ़ सकती है, और घटने पर कम हो सकती है। कोई भी बैंक की "शुरुआती दर" पक्की मानकर न चलें। असली दर बैंक की अपनी वेबसाइट पर या सैंक्शन लेटर में देखें।
लोन रिजेक्ट होने के आम कारण
- CIBIL स्कोर कम होना या क्रेडिट रिपोर्ट में पुरानी चूक दिखना
- FOIR ज़्यादा होना, यानी पहले से बहुत सारी EMI चलना
- सैलरी का प्रमाण (बैंक स्टेटमेंट/सैलरी स्लिप) साफ़ न होना या नौकरी का अनुभव कम होना
- दस्तावेज़ों में नाम, पता या जन्मतिथि का मेल न खाना
- प्रॉपर्टी के कागज़ों में कानूनी दिक्कत
- एक साथ कई बैंकों में आवेदन करना, जिससे बार-बार क्रेडिट जाँच होती है
अगर आपकी टैक्स देनदारी या रिटर्न की जानकारी भी आवेदन में लगेगी, तो अंदाज़ा लगाने के लिए इनकम टैक्स कैलकुलेटर काम आ सकता है।
सामान्य प्रश्न (FAQ)
₹30,000 सैलरी पर कितना होम लोन मिल सकता है?
अगर कोई और EMI नहीं है, तो 8.5% और 20 साल मानकर लगभग ₹13.8 लाख (40% FOIR) से ₹17.3 लाख (50% FOIR) तक का अंदाज़ा बनता है। असली रकम बैंक की नीति, CIBIL स्कोर और दर पर निर्भर करेगी।
₹50,000 सैलरी पर होम लोन कितना मिलेगा?
इन्हीं मान्यताओं पर लगभग ₹23 लाख से ₹28.8 लाख तक। पहले से EMI चल रही हो तो यह रकम घट जाएगी।
How much home loan can I get on my salary? (salary wise home loan calculator)
यह आपकी सैलरी, पहले से चल रही EMI, ब्याज दर और अवधि पर निर्भर करता है। ऊपर की तालिका एक salary wise home loan calculator की तरह मोटा अंदाज़ा देती है। housing loan की सटीक पात्रता के लिए हमारा होम लोन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर इस्तेमाल करें और आख़िरी रकम बैंक से पक्की करें।
FOIR क्या होता है?
FOIR का मतलब है आपकी मासिक आमदनी का वह हिस्सा जो सारी EMI में जा सकता है। ज़्यादातर बैंक आम तौर पर 40% से 50% के आसपास मानते हैं, पर यह बैंक की नीति पर निर्भर है।
क्या बैंक प्रॉपर्टी की पूरी कीमत का लोन देता है?
नहीं। RBI की LTV सीमाओं के अनुसार ₹30 लाख तक के लोन पर अधिकतम 90%, ₹30 से ₹75 लाख पर 80% और ₹75 लाख से ऊपर पर 75% तक ही लोन मिल सकता है। बाकी रकम डाउन पेमेंट में देनी होती है।
क्या लंबी अवधि लेने से ज़्यादा लोन मिलता है?
हाँ, EMI कम होने से पात्रता बढ़ती है, पर कुल ब्याज काफ़ी बढ़ जाता है। इसलिए अपनी क्षमता के हिसाब से संतुलन बनाएँ।
स्रोत और ज़रूरी सूचना
हमने ये बातें कैसे जाँचीं:
- RBI परिपत्र, "Individual Housing Loans: Rationalisation of Risk-Weights and LTV Ratios", 8 अक्टूबर 2015 (RBI/2015-16/200): LTV की श्रेणियाँ
- RBI MPC बैठक कार्यक्रम FY 2026-27 और अगस्त 2026 की नीति: रेपो दर 5.25%, अगली बैठक 5-7 अक्टूबर 2026 (आधिकारिक पुष्टि के लिए RBI की वेबसाइट देखें)
- AU Small Finance Bank: होम लोन पात्रता की गणना: FOIR का तरीका और EMI per lakh का उदाहरण (हमारी गणना इससे मेल खाती है)
EMI और पात्रता के सभी आँकड़े हमारी अपनी गणना हैं (8.5% और बताई गई अवधि मानकर) और सिर्फ़ उदाहरण हैं। यह जानकारी शैक्षणिक उद्देश्य से है। हम कोई बैंक, सरकारी संस्था या वित्तीय सलाहकार नहीं हैं। दरें और नियम बदलते रहते हैं, इसलिए आवेदन से पहले बैंक की आधिकारिक वेबसाइट देखें या किसी योग्य सलाहकार से पूछें।
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